人口老齡化是我國人口發展的必然規律和趨勢，具備高基數和高增速兩大特徵。

根據最新數據，截至2023年底，中國60歲及以上老年人口已突破2.9億，佔總人口的21.1%，其中，65歲及以上人口2.2億人，佔全國人口的15.4%。中國發展研究基金會等機構預測，到2050年，我國60歲及以上的老年人口將接近5億，佔總人口比例超三分之一。

老齡化程度日益深化，疊加慢性病和各類健康問題的增加，給社會保障體系帶來的負擔愈發沉重，這就需要全社會的共同努力和專業機構的積極參與。尤其對於專業的人身險和人身再保險公司而言，如何在銀髮經濟的龐大市場中挖掘新的增長機會，是一個必答題。

中國再保險（簡稱“中國再保”）作為國內再保險行業的領軍企業，積極響應國家號召，憑藉其在風險管理和保險服務方面的專業優勢，通過創新的產品和服務，為健康保障體系的完善提供了自己的解決方案。

一、再保險是多層次養老保障體系的重要一環

從宏觀層面來看，我國養老呈現出“9073”格局，即90%左右的老年人居家養老，7%的老年人通過社區支持養老，3%的老年人入住機構養老。換言之，有的老人需要政策兜底保障，有的老人依靠基本普惠性養老服務，有的則可以選擇專業機構獲取高端服務，需求呈現高度差異化。

要滿足愈發複雜且多樣化的養老需求，顯然不能僅僅依靠行政手段兜底，而是需要保險公司這類掌握了豐富市場資源的專業機構充分發揮作用。

對於這一點，政策上也有明確指引。今年1月，國務院辦公廳印發了《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰略，豐富發展養老金融產品。保險業在助力國家戰略落地，強化醫療養老、健康管理相關的產品開發方面大有可為。

在這一過程中，保險不僅提供了保障功能，還能通過鏈接各類產業資源提供醫療、護理服務，降低養老產業供需兩端的信息不對稱。

尤其是頭部再保險公司往往具備豐富的醫療數據和風險管理經驗，可以為直保公司提供精細化的風險評估和定價支持，幫助其開發更加符合市場需求的健康保險產品。例如，在慢性病管理領域，再保險公司可以提供基於大數據的疾病預測模型，協助直保公司制定科學的健康管理計劃，提高參保人的健康水平，從而減少賠付發生率。

同時，再保險公司還可以通過資本支持和技術合作，推動健康產業的跨界融合。例如，與醫療機構、藥企、健康管理公司等合作，建立綜合性的健康服務平台，為客户提供從預防、診斷、治療到康復的一站式健康服務。這樣不僅提升了健康保障的服務水平，也促進了醫養健康產業鏈的協同發展。

二、多維度助力保障體系建設

作為行業龍頭的中國再保，正是遵循上述邏輯為我國多層次社會保障體系提供了助力，並不斷打造新的增長點。

首先，中國再保充分發揮了自身技術優勢和數據優勢，為行業基礎設施建設打下了堅實基礎。

2023年中再壽險牽頭編制第四套生命表，首次形成橫跨行業20餘年的死亡率長期趨勢分析，有助於年金等長壽業務風險管理。此前，其還參與了《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》、意外傷殘評定標準制定、再保險合同團體標準制定等多個行業項目，為行業產品創新、精準定價提供了有力支撐。

比如，中再壽險組織實施了重疾發生率檢視項目，有助於業內提高對重大疾病關鍵定價要素的認知，進而幫助險企更好定價保險產品、實現風險管理。

再者，市面上對於老年人的特定保險產品相對較少，中國再保依託強大的技術優勢和長年積累的業務經驗，填補了老年人專屬保險產品供給缺失，創新開發了老年人醫療險、慢病險、長護險、失能險等幾十款產品，重疾型護理險、純消費型個人失能保險更是填補了市場空白。

截至2022年底，中再壽險累計為20餘家大中型直保公司開發了護理險產品。與此同時，55款在售的“保障類護理險”中有35款是中再壽險提供研發支持，佔比達到64%。

此外，中國再保還積極參與普惠金融實踐。

比如惠民保。作為一款“城市定製型商業醫療保險”，惠民保是由地方政府及相關部門指導、保險公司商業運作、與基本醫保銜接的補充醫療保險，為傳統商業健康險難以覆蓋的人羣提供了可行的解決方案。根據中再壽險經驗估算，惠民保對60歲以上老年人羣的覆蓋程度約為10%，且絕大多數賠付對象為老年人。

中再壽險作為首席再保人積極推動惠民保業務“一城一策”發展，截至2023年底累計參與支持128個分保項目，是再保市場參與度最深、參與規模最大的市場主體。除此之外，中再壽險2023年一共開發落地了29款民生保障類健康險產品，聚焦特定人羣需求創新開發惠軍保、融軍保、惠護保、警惠保、惠師保、郵保無憂意外傷害保險等多款產品，保額超過15億元。

中再壽險積極推進創新產品和慢病人羣管理解決方案，針對特效創新藥和創新療法可及性差、費用高昂問題，創新開發CAR-T、先進藥械和百萬醫療升級產品等幾十款產業融合創新產品。

比如，中國再保在青海省循化撒拉族自治縣開展“三高共管”（三高，即高血壓、高血脂、高血糖）項目，提供“慢病管理+保險”解決方案。該項目使當地高血壓患者規範管理率提升70%，血壓達標率近60%，超過全國平均水平，併成功入選國家鄉村振興局全國百個“社會幫扶助力鞏固拓展脱貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接典型案例”。

三、結語

老齡化社會的到來，無疑對我國的社會保障體系和保險行業提出了新的挑戰和機遇。中國再保作為這一領域的領軍企業，通過多方面的創新和努力，針對這一時代課題給出了一份高分答卷。

再保險作為重要的金融工具，通過管理風險、優化資源配置，為多層次養老保障體系的建設提供了關鍵支持。中國再保不僅在產品創新上填補市場空白，還通過大數據和技術優勢，推動了行業的精細化管理和跨界融合。

總的來説，中國再保的一系列舉措不僅體現了其作為行業龍頭的擔當和實力，更為我國應對人口老齡化提供了一條可行的路徑。通過不斷創新和優化服務，中國再保不僅在保障老年人福祉方面發揮了重要作用，也為整個多層次養老保障體系的完善和發展注入了新的動力。