2020年3月30日，重慶銀行2019年度業績發佈會在重慶銀行總行大樓成功舉行。數據顯示，截至2019年底重慶銀行資產總額突破5000億元，達到5012.32億元，同比增長11.3%；全年實現營收117.91億元，實現淨利潤43.21億元，同比增長13.1%，增速均創近五年新高。銀行ROA 0.91%， ROE 13%，較去年分別提升0.03個百分點、0.2個百分點；淨息差、淨利差分別為2.11%、2.03%，較去年分別提升32BP、25BP；不良貸款率1.27%，同比下降0.09個百分點，撥備覆蓋率279.83%，同比提升53.96個百分點。
經營業績強勁提升，各項核心經營指標持續向好，重慶銀行交出來一份亮眼的成績單。
一· 加大對實體經濟投入，資產擴張為盈利增長打下堅實基礎
作為全國第一家在港交所主板上市的內地城商行，重慶銀行紮根成渝地區雙城經濟圈的核心城市重慶，依靠自身區位及業務優勢，借力近年來成渝經濟圈的騰飛，取得了快速的增長。
一方面，重慶銀行積極融入經濟社會發展大局之中，跑出了支持當地實體經濟發展的加速度，同時也實現了自身的快速超越。
2019年底，重慶銀行總資產成功突破5000億元大關，達到5012.32億元，較上年末增加508.63億元，增幅11.3%，比去年提升4.8個百分點。其中客户貸款及墊款總額2473.49億元，較上年末增加349.18億元，增幅16.4%，增速繼續高於總資產增速，貸款及墊款總額佔總資產比重提升至49.3%。
圖表1：貸款增長與佔比
數據來源：公司業績公告
另一方面，在經營規模持續擴大的同時，重慶銀行聚焦主業，切實推進差異化、特色化、綜合化發展，持續提升金融服務質效，助推地區經濟社會高質量發展。
1· 服務“更小更微”，持續聚焦助農、扶貧
重慶銀行高度聚焦民營企業和小微企業，其中小微金融服務作為該行特色品牌業務，業務發展持續深化。從貸款投向看，截止2019年末，該行公司貸款餘額1550.52億，較上年末增長8.9%，其中小微貸款餘額798.67億元，佔公司貸款餘額51.51%，繼續保持在50%以上。
2019年該行創新小微服務體系，新推出多個小微批量業務，受到市場青睞和廣泛好評。憑藉優異的經營策略，在小微貸款餘額高基數情況下2019年仍然實現6.6%的增長，與此同時，客户數43657户，同比增長30.62%，客户數增速遠超貸款餘額增速，反映該行在服務小微客户上進一步下沉，將信貸資源投向“更小更微更草根”客户上。
在服務小微，做好普惠金融服務的同時，該行繼續聚焦鄉村振興和精準扶貧，研發推廣“新六產·助農貸”、“支困貸”等特色產品，貸款餘額分別增長39%、69%。截至2019年末，涉農貸款、精準扶貧貸款餘額分別為310.13億元、23億元，保持較高增長。
圖表2：公司貸款與小微貸款變化
數據來源：公司業績公告
圖表3：小微客户數變化
數據來源：公司業績公告
2· 消費金融引領零售轉型
2019年重慶銀行繼續堅定實施零售轉型戰略，持續發力零售貸款和消費金融業務。截至2019年底零售貸款餘額達907.8億元，同比增長32%，遠高於公司貸款和總資產增速，佔貸款比重提升至36.7%。零售貸款增長的主要驅動力來自消費貸款，2019年內，該行不斷推進消費貸款產品和服務提檔升級，推出了服務高端人才的“人才貸”，同時積極推進線上消費貸款產品智能化建設、開放式智能化營銷體系建設，不斷豐富線上獲客渠道、擴大客户流量。2019年個人客户增長超100萬户，期末個人消費貸款餘額411.72億元，同比增長32%，貢獻了零售貸款增量的45%。
圖表4：零售貸款佔比
數據來源：公司業績公告
3· 樹牢“存款立行”理念，優化負債結構
存款是銀行的“立行之本”，也是最大的負債來源。報告期內該行牢固樹立“存款立行”理念，全力營銷綠色存款、儲蓄存款，負債業務規模穩健提升，截至2019年底，該行客户存款較上年末增加246.55億元至2810.49億元，增幅9.6%。
在全力營銷存款的同時，該行抓住獲得MLF資格的機會，從中央銀行拆入122.8億元，同業及其他金融機構存放和拆入較上年末增加130.59億元至701.49億元，增長22.9%；同時利用銀行間低利率的條件發行同業存單，截至2019年底，該行發行的同業存單餘額為885.09億元，較上年末增長10.5%。
圖表5：負債結構
數據來源：公司業績公告
從存款結構來看，公司加大了個人存款和定期存款的攬款力度，個人存款餘額1008.13億元，較上年末增加203.28億元，增幅25.3%。定期存款1769.27億元，較上年末增加225.41億元，增幅14.6%。存款結構優化為資產端擴張提供更強保障。
圖表6：存款結構
數據來源：公司業績公告
二、業務擴張與費用管控“雙管齊下”，盈利水平提升
規模邁上新台階的同時，重慶銀行的經營效益也實現了新飛躍。2019年該行實現營收、淨利潤分別為117.91億元、43.21億元，同比分別增長10.9%、13.1%，增幅分別比去年提高4.8%和11.6%。其中利息淨收入88.39億元，同比增長28.6%，成為營收和淨利增長的主要來源。
圖表7：利息淨收入變化
數據來源：公司業績公告
一方面，盈利水平的提升主要是公司加大了對實體經濟的支持，貸款擴張明顯，在服務實體經濟的同時也實現了自身效益的提高。2019年該行平均生息資產4188.66億元，較上年增加341.45億元，增幅為8.9%。同期平均計息負債4080.61億元，較上年增加246.83億元，增幅為6.4%。綜合來看，2019年該行淨利差、淨息差分別為2.03%、2.11%，分別比去年高25BP、32BP。資產“量價”齊升助推了該行淨利息收入大幅增長。
圖表8：淨利差、淨息差變化
數據來源：公司業績公告
另一方面，在經營管理上，銀行持續推進提質增效也帶來了利潤的提升。2019年該行營業支出27.68億元，同比增加7.7%，增幅低於營收。成本收入比22.27%，同比下降0.66個百分點。一般及行政費用5.78億元，同比增加4.25%，低於營業支出增速。各項支出佔比的下降表明該行在費用管控上卓有成效，在業務擴張的同時，成本收入比、行政費用佔營業支出比持續下降，增厚了公司收益。
圖表9：成本結構
數據來源：公司業績公告
三、嚴格風險管理，資產質量改善
面對宏觀經濟金融形勢的壓力，在業務快速擴張的同時，重慶銀行高度注重風險管理，資產質量得到全面改善。
過去一年，重慶銀行加快推進全面風險管理體系建設，持續加強信用風險防控，對信貸資產進行滾動風險排查，加大風險處理力度，加強預警跟蹤與貸後管理，信貸資產質量繼續保持在同業較好水平。截至2019年底，不良率1.27%，較上年末下降0.09個百分點；關注類貸款比例3.12%，較上年末下降0.21個百分點。
圖標10：不良率及關注貸款率變化
數據來源：公司業績公告
盈利提升和資產質量好轉背景下，重慶銀行的風險監管指標全面回升。截至2019年末，該行核心一級資本充足率8.51%，較上年末上升0.04個百分點，資本充足率、一級資本充足率與上年末基本持平，持續滿足監管指標。
四、疫情衝擊有限，長期趨勢向好，期待A股上市後再次騰飛
回顧重慶銀行的發展，2013年在H股上市後，資本實力大大增強，進入了快速發展階段，主要財務指標均超出同業。該行始終聚焦服務實體，堅持零售轉型戰略，強化風險管控，同時內部降本增效，2019年經濟回暖時各項指標迎來全面回升。
2020年初，“新冠”疫情在全國擴散，經濟活動按下“暫停”鍵，對實體經濟帶來不小衝擊，銀行業短期表現承壓。然而從過去2003年的非典疫情經過來看，當時疫情也對整個經濟金融帶來了負面影響，不過很快在國家強力管控下，疫情逐步得到控制，復工復產快速推進，一系列強有力的刺激政策持續推出，鼓勵銀行業加大對企業貸款的支持，銀行業實現迅速回血，取得了高增長。由此可見，疫情對經濟的衝擊是暫時的，疫情過後，銀行業面臨着友好的貨幣政策環境，經濟刺激將帶來大量融資需求，銀行業也將迎來快速發展的機遇。
就重慶銀行而言，該行A股上市在即，上市後資本實力將大大增強，支持實體經濟發展的能力也將進一步提升，而其所紮根的成渝經濟圈，近年來經濟發展勢頭持續強勁。在多重機遇之下，重慶銀行有望複製H股上市後的快速擴張，迎來新一輪的高速增長。
