昨天,“因疫情推遲還房貸”的話題衝上wei博熱搜,很多網友表示,希望能暫緩房貸還款期限或者能夠減免部分房貸。
先不説這個方案可不可行,疫情持續的第三年,影響越來越明顯,企業生存困境,個人降薪,裁員,尤其是揹負鉅額房貸的個人或家庭來説,更是心力交瘁。
疫情尚未結束,法拍房的大潮已經來臨。
根據阿里法拍平台數據顯示,2017年,全國住宅用房法拍房數量為9000套,2021年直接衝到168萬套,4年時間,法拍數據增長185倍。
疫情持續的幾年,法拍房數量更是呈指數級上升。2019年全國法拍數量為50萬套,2020年則達到120多萬套,環比增長70多萬套;2021年為168萬套,環比增長48萬多套。
據深圳美聯物業的數據統計,去年12月10日,深圳法拍房數量達到9904套,同比去年掛拍量激增61%;北京連續兩個月掛拍量上漲20%以上;杭州掛拍量從單月80套,增加到單月200套以上;蘇州今年10個月的掛牌量,已經超過去年一整年……
一般情況下,法拍房的來源有如下幾種:商業貸款、民間借貸、司法沒收以及無主財產。其中商業貸款和民間借貸佔據主要;無力償還房貸,抵押的房子沒錢贖回,都會直接變成法拍房。
而這部分背後的主要貢獻力量就是高槓杆買家,疫情的衝擊+樓市退潮,最先扛不住的就是這部分羣體。
以杭州為例,當下的法拍房數量超5萬多套(包括進行、中止等狀態),在全國地級市中排名第一,杭州為什麼這麼多法拍房?
一方面是居民槓桿率過高。2021年杭州的居民槓桿率125%,居民槓桿率(居民貸款餘額/GDP)越高,説明買房程度激進。
居民槓桿率高,也反映了樓市投機屬性高,易漲易跌,漲起來一飛沖天,跌起來也有可能超乎預期。當下杭州樓市正處於下行期,對於高槓杆買家來説,負擔重,還款壓力大。
另一方面,疫情衝擊下的降薪裁員潮出現。前段時間,傳出杭州某互聯網巨頭整體裁員比例高達30%,大廠代表了杭州樓市購買力天花板,個人一旦被裁員或降薪,鉅額的房貸難以維持,要麼迅速打折出售,要麼面臨房貸逾期,走上法拍。
總結就是,高槓杆是法拍的罪魁禍首,筆者也反覆強調過,不加太大槓桿,是對自己留有的最大後路。
延期房貸還款有依據可循,早在2020年2月,央行、財政部、銀保監會等五部門發文明確,如感染新型肺炎住院治療或隔離人員等因疫情影響未能及時還款,可向銀行提前認定,相關逾期貸款和欠款可不作逾期記錄報送,已報送予以調整。對因疫情影響暫時失去收入來源的人羣,金融機構可靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排,合理延後還款期限。
據説在當年武漢疫情之初,各家銀行都有大批個人客户成功延期還款,短則3個月,長則達半年。
所以此次網友或媒體共同呼籲延期房貸還款也算不上是劍走偏鋒,對於因疫情無法工作,沒有收入的,調整還款時間,合情合理。
據貝殼財經報道,目前就針對吉林、上海等地疫情,部分銀行在疫情較為嚴重地區實施了差異化延遲還貸政策,涉及房貸、消費貸等,中國銀行客户還款期在3月18日至15日期間,可申請最長10天房貸還款期,具體需要聯繫當時辦理貸款的網點。
而工行、建行客服均表示,目前沒有收到關於有關延遲還款的通知,沒有全國性的統一政策,貸款人需要自己向貸款辦理網點申請。
另據瞭解,中信銀行客服已接到通知,蘇州、福州、深圳、河北等地區的客户可以提出延遲還貸申請。
就中信銀行提到深圳可延遲還貸申請,筆者致電瞭解到,目前中信銀行確實有針對房貸延遲還款的政策,但對方表示,不是每個人都能通過申請,需要公司證明,以及工資卡銀行流水,如果是失業,需要提供證明,且該政策5月中旬即止,也就是説,現在申請的朋友最多隻能申請到1個月的還款延期。
就目前來看,不同的銀行態度不一樣,部分銀行明確可以延期還款,對於房貸壓力比較重的家庭來説,是一件好事。
而對銀行來説,和客户是共同的利益體,銀行的主要利潤是來自房貸與開發貸,其中房貸則是與還款人直接掛鈎,客户還款逾期,對銀行也是一種損失,壞賬率也會增加。
與其雙輸,不如給貸款羣體一個便利。
不過,延期還款不等於不需要還款或者免除利息,只是把還貸壓力延後,個人還貸還是要想辦法增加自身收入。
你認為銀行應該為客户主動申請還款期限或減免部分房貸嗎?