作者：張澤宇
來源：新浪科技
隨着支付業務趨於穩定，微信支付已經悄悄構建了金融領域佈局版圖，而最近，正在內部孵化的信用支付產品“分付”（暫定名）遭到曝光，也讓微信支付的野心進一步展露。
此前，微信支付已經擁有了支付、理財等一系列金融服務，今年1月還推出了與芝麻信用類似的微信支付分，不過目前支付上僅支持餘額支付和銀行卡支付，在信用卡還款需要收費的情況下，微信支付需要一款更加可控的信用支付產品。
不同於花唄白條，背靠阿里京東兩大巨頭，擁有購物的流量導入，微信支付入局有何優勢？各家早已有類似產品，“分付”又能分得多大蛋糕？
微信支付的野心
微信支付誕生於2013年，彼時財付通已經運營8年時間，仍無太大突破，第三方支付市場被支付寶獨霸，無人能想象如今的雙雄爭霸格局。
突圍之戰打響於2014年春節。當年騰訊推出了“新年紅包”，用户只要關注賬號就可以向好友發送或領取紅包。這個員工用業餘時間做出來的“小項目”，瞬間社交網絡中蔓延開來。春節期間，達到了458萬用户參與，收發紅包數量達1600萬。
這場突襲被馬雲比作“偷襲珍珠港”，一時間網絡中各種消息紛至，甚至有分析直稱微信支付將超越支付寶，不過在當時，對於擁有3億實名用户的支付寶來説，微信支付還只是襁褓中的孩子，但引得馬雲發文迴應，的確也説明了阿里的重視。
不過讓市場格局進一步改變的還是2015年春晚與微信的合作，伴隨着春晚主持人的口播提示，全國網民搖一搖互動總量達110億次，峯值達8.1億次/分鐘，瞬間讓微信支付用户量達到億級。
運營方面的成功，讓微信支付逐漸走入人們的生活之中，正如騰訊集團總裁劉熾平曾經説的那樣，騰訊做金融最大的優勢還是社交，這成為了用户接觸場景裏最重要的元素。
他當時表示，做互聯網金融不是要建立一個大而全的金融服務，更多的是在有選擇的領域裏選擇符合騰訊自身的定位和核心能力，並把它推向極致。
隨着支付業務發展迅猛，微信支付開始逐步構建起理財、保險、信用等金融領域體系，甚至已經成為騰訊財報的亮點之一。
2019年第二季度，騰訊金融科技及企業服務收入為人民幣229億元，同比增長37%。截至第二季末，騰訊的財富管理平台理財通的總客户資產超過人民幣8000億元。
與此同時，微信支付的市場份額也直追支付寶。艾瑞諮詢報告顯示，2019年第一季度，支付寶佔據中國第三方支付市場53.8%的市場份額，財付通佔比則達到39.9%。易觀的數據也大致相同，第一季度，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以45.58%、32.95%和9.34%的市場份額位居前三位。雙方的市場份額差距維持在13%左右。
微信支付顯然不會滿足於這一狀況，而推出信用支付產品，或許是進一步覆蓋市場的其中一步。
“分付”將至？
騰訊為何要做信用支付？這對於日均總交易量超過10億次的微信支付，是一個全新的戰場。
“支付筆數和覆蓋面已經不是團隊追求的最終目標”。今年8月，騰訊微信事業羣副總裁耿志軍表示，移動支付幾乎已經覆蓋用户生活的各個角落， “團隊不要整天想着改變世界，也不需要考慮KPI，更不一定要打敗誰。”
在這個時候，微信支付團隊提出了一個詞：温暖，應該“做出有温度的產品”。於是開始在信用方面發力，在年初正式上線，3個月內，就已為用户節省押金超過百億。
除了賦能合作企業，對於用户的支付方式，微信支付也試圖通過信用去擴充消費力，更加豐富支付渠道。
實際上，這並不是騰訊金融團隊第一次嘗試分期支付類產品。早在2014年，微信方面就試圖與中信銀行合作推出虛擬信用卡，但額度最低只有50元。幾乎同一時間，支付寶也宣佈入局。
兩大巨頭搶灘登陸也引發了監管關注，央行下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，要求全面評估合規性和安全性。
監管中斷了微信的計劃，後來騰訊虛擬信用卡的原班人馬投進去做微粒貸，與微眾銀行合作，轉向更為直接的互聯網小額貸款。
當時就有分析師表示，在推出虛擬信用卡之前，中國的互聯網金融只是站在市場的負債端參與定價，並沒有真正進入資產端，“電子信用卡的推出是互聯網金融邁出信用管理的第一步。”
時隔5年，微信再度嘗試分期支付，這一次官方則選擇了低調處理。對於“分付”的相關消息，微信方面既沒有給出肯定答案，也沒有進行否認。
但據自媒體爆料稱，“分付”預計在今年四季度上線，由微信支付團隊運營，目前處在與部分銀行、持牌消費金融公司洽談合作的階段。
不過令人擔心的是，缺少電商基因的騰訊，究竟能靠社交場景拿下怎樣的市場份額。
互聯網巨頭大戰信用支付
巨頭中最先推出信用分期產品的是京東，早在2014年2月，白條就已在京東商城上線。對於以3C產品起家的京東，為用户在購物時提供“先消費，後付款”的服務，提升了用户的消費能力。截至2018年末，白條應收賬款餘額為344.49億元，但增速已放緩。
螞蟻金服則一年之後上線花唄，憑藉着淘寶天貓的購物導流，以及支付寶用户的增長，花唄的貸款餘額在2017年上半年就已達到992億元，遠遠超過對手。
除了兩家電商公司，各互聯網巨頭也紛紛發力支付領域。2015年9月，小米貸款上線。同年11月，蘇寧消費金融推出了“隨借隨還”業務，近些日子，美團還上線了一款新型信用付產品“買單”，紛紛試圖分得一杯羹。
新浪科技在微博發起的調查顯示，在超過76萬的參與投票用户中，83.8%的人最常使用的信用支付產品是花唄，信用卡佔到了5.8%，而京東白條僅有2%。這也在一定程度上説明了花唄在該市場的霸主地位。
騰訊支付此時入局信用支付市場有何優勢？中國互聯網協會新媒體創業導師樑湘認為，“如果順利推出，必將是殺手級的產品應用。畢竟微信在小朋友和老年人羣中的普及率是比支付寶高得多的。”
作為信用卡和花唄的用户，孫女士表示更加看重安全性，“如果購買金額較大的產品還是會選擇信用卡，小件商品或者淘寶購物則會考慮花唄。”對於“分付”上線的消息，孫女士則表示想象不到太多的使用場景，“線下支付通常金額較小，分期支付並不是首選”。
網友們也在微博中表達了一些擔憂。有網友表示，“出個事都找不到客服，不敢用，也不會用”，另外也有商家擔心受到影響，稱“要是扣手續費就太嚇人了”。
作為還在孵化之中的新產品，微信方面目前沒有公佈有關“分付”的任何消息，通過消息的熱度來看，網友們對於產品抱有很大期待，但如過無法解決用户提出的問題，這項新業務就難言成功。
中國金融學會副祕書長楊再平表示，我國消費金融市場空間巨大，預計未來幾年年複合增長率會在15%以上，到2020年市場規模有望達50萬億元。
面對如此巨大的市場，騰訊自然也不想錯過，不過對於還在襁褓之中的分付，該如何與花唄抗衡，分得更大的蛋糕，顯然還有很長一段路要走。
